“以房養(yǎng)老”全面推廣尚需時日

來 源：未知發(fā)表日期：2011-11-10

      [提要] 隨著目前我國人口老齡化的問題越來越嚴重，出臺“以房養(yǎng)老”的政策應該是新的嘗試和探索，對于解決養(yǎng)老問題提供了很大的參考作用，但是要全面推廣還需要不斷完善政策和措施。
　　近日，北京市發(fā)布《北京市“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，提出“以房養(yǎng)老”，鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理機構等部門開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務。“以房養(yǎng)老”最為人熟悉的一種形式便是住房反向抵押貸款，俗稱“倒按揭”。房屋產權擁有者把房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估后，定期給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，其房產出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分歸抵押權人所有。這種貸款方式最大的特點是分期放貸，一次償還。、
　　據(jù)了解，中信銀行已經推出針對中老年人的專屬借記卡“信福年華”，宣布進軍“養(yǎng)老按揭”業(yè)務，可在最長10年中每月向市民支付最多2萬元用于養(yǎng)老。按照規(guī)則，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產作為抵押，就可向銀行申請貸款用于養(yǎng)老。有關“以房養(yǎng)老”的話題，也就成為目前地產市場熱議的焦點。

　　專家：提出的早推動的慢
　　陜西省社會科學院經濟研究所副所長吳剛向記者表示，其實“以房養(yǎng)老”的問題提的很早，但是推動的比較緩慢。隨著目前我國人口老齡化的問題越來越嚴重，北京、上海等一些大城市養(yǎng)老問題更為嚴峻，出臺“以房養(yǎng)老”的政策應該是新的嘗試和探索，對于解決養(yǎng)老問題提供了很大的參考作用，但是要全面推廣還需要不斷完善政策和措施。
　　目前，商品房在社會中占有的比例還很低，特別是在農村地區(qū)就更加稀少，對于房產價值沒有專門的機構進行評估，還存在許多的障礙需要解決。單就城市商品房而言，“以房養(yǎng)老”的政策應該可以實施。另外，房產的有效期為70年，往往使用年限都是不足70年的舊房，如何進行交易，按什么價格交易都不明確。如果房產換保障，能解決老人的養(yǎng)老問題，保障期限屆滿后，銀行將以什么價格收購，還會存在一定障礙。老人和子女在一起生活的，就會出現(xiàn)子女要繼承，銀行要收購的矛盾，將會產生新的不和諧。

　　購房者：養(yǎng)老首選房地產
　　在高新區(qū)上班的連城先生就是一個想用買房來解決養(yǎng)老問題的人，他認為：目前的中國是一個以房地產為主的經濟結構，在未來30-50年，房地產資產的未來增值潛力，無法替代。
　　其次，連城先生給記者算了一筆賬。例如通貨膨脹率按6%計算，一個60歲退休的普通職工工資按3000元計算，也就是說其實際購買力下降6%,即減少240元，實際可支配收入為2760元。如果一個60歲的老人想要過上不錯的生活，2760元顯然是不夠的。那么將其自有的第二套住房進行抵押，獲得額外的收入就是一個很好的途徑。一套價值100萬元的房子抵押給銀行，貸款金額按所抵押房產評估價值的80%計算，期限20年，銀行按月能夠給抵押人發(fā)放3333元，這樣的話，這位60歲的老人每個月的實際可支配收入就為6093元，完全可以過一個幸福的晚年。

　　律師：有益補充勢在必行
　　北京市惠誠律師事務所（西安）分所戴華律師認為，以房養(yǎng)老將作為社會養(yǎng)老統(tǒng)籌的有益補充勢在必行?！吨腥A人民共和國物權法》一百四十九條規(guī)定：“住宅建設用地使用權期間屆滿的，自動續(xù)期。”即將實施的《保險自己投資不動產暫行管理辦法》也作出對保險公司投資不動產的解禁，這些都為以房養(yǎng)老提供了法律適用的可行性。
　　另外，戴華律師還指出：“推行以房養(yǎng)老政策是一個長期的利民工程，不僅需要法律法規(guī)的配套建設，還應做好法律風險防控，選擇合適的金融機構，理性對待，在法律框架范圍內有條不紊的推進才能使以房養(yǎng)老政策健康有序的發(fā)展。”

        文章來源：三秦都市報